Maksājumu problēmu pārvarēšana globālajā e-komercijā

Maksājumu izaicinājumi, ar kuriem saskaras tirgotāji

Lai gan vienmērīga maksājumu plūsma un atlasīts metožu kopums izklausās ideāli, šīs sistēmas ieviešana un pārvaldība tirgotājiem nav mazs varoņdarbs . Darbs ar augošajiem e-komercijas uzņēmumiem man ir devis tiešu pieredzi ar dažādām grūtībām, ar kurām viņi saskaras, rīkojoties ar liela mēroga maksājumiem. Šeit ir daži no visbiežāk sastopamajiem šķēršļiem un nepilnībām un kāpēc tie ir svarīgi:

📌 Tehniskā integrācija un sarežģītība

Lai atbalstītu vairākus maksājumu veidus un pakalpojumu sniedzējus, tirgotājiem bieži ir jāveic sarežģītas tehniskās integrācijas. Katrai maksājumu vārtejai vai pakalpojumu sniedzējam var būt sava API, savas dīvainības un savas uzturēšanas prasības. Ja nolemjat piedāvāt piecas dažādas maksājumu iespējas, varat žonglēt piecas dažādas integrācijas (ja vien to konsolidēšanai neizmantojat agregatoru vai orķestra slāni). Daudzi augoši uzņēmumi cīnās ar šo maksājumu sistēmu izveidi, īpaši agrīnā stadijā. Integrācijai bez kļūdām ir nepieciešamas specializētas zināšanas – slikti ieviesta maksājumu API var izraisīt neveiksmīgus darījumus vai pat drošības ievainojamību.

Ne katram tirgotājam ir liela tehnoloģiju komanda, un izstrādātāja stundu veltīšana maksājumiem nozīmē mazāk laika citām funkcijām. Tā rezultātā daži tirgotāji ierobežo piedāvātās metodes tikai integrācijas sloga dēļ. Citi turpina, bet pēc tam saskaras ar ugunsdzēsības problēmām vairākās sistēmās. Viens no veidiem, kā nozare to risina, ir maksājumu orķestra platformas, kas darbojas kā vienots slānis, lai pārvaldītu vairākus maksājumu pakalpojumu sniedzējus. Šīs platformas var samazināt tirgotāja tehnoloģiju komandas slodzi, apstrādājot savienojumus un nodrošinot vienotu saskarni. Tie var arī iespējot viedo maršrutēšanu (darījuma nosūtīšanu citam pakalpojumu sniedzējam, ja tas neizdodas), lai palielinātu uzticamību. Tomēr šādu platformu izmantošana pati par sevi ir integrācija un bieži vien ievērojams ieguldījums.

📌 Atbilstība un normatīvā sarežģītība

Maksājumi ir stingri regulēti, un tas ir pamatoti, jo tie attiecas uz naudas apriti un personas datiem. Tirgotāji bieži nonāk saistītie noteikumu tīklā: PCI DSS karšu drošībai, GDPR vai citi datu privātuma likumi, PSD2 un stingri autentifikācijas noteikumi Eiropā, AML/KYC , ja tie apstrādā noteiktus darījumus utt. Tirgotājam, kura pamatdarbība ir mazumtirdzniecība, nevis finanses, tas var būt milzīgs. Atbilstības neievērošana ir bīstama – tas var izraisīt naudas sodus vai maksājumu partneru pārtraukšanu. Tomēr daudzi jaunuzņēmumi un MVU sākumā ignorē šos aspektus.

Kā atzīmēja viens fintech eksperts, agrīnās stadijas uzņēmumi mēdz koncentrēties uz tehnoloģijām un lietotāja saskarni, taču atbilstība ir “būtiska spēcīgam, ilgstošam biznesam”, nevis tikai izvēles rūtiņa. Ja esat tirgotājs, jums, iespējams, būs jāiegulda atbilstības amatpersonas vai jāuztic daži atbilstības uzdevumi maksājumu pakalpojumu sniedzējiem. Bet paļaušanās uz pakalpojumu sniedzējiem iet tikai tik tālu; Galu galā tirgotājs ir atbildīgs par to galu. Piemēram, pat ja izmantojat trešās puses vārteju (lai tieši nepieskarieties kartes datiem), jums joprojām ir likumīgi jārīkojas ar klientu datiem un pienācīgi jāreaģē uz tādiem jautājumiem kā atmaksas strīdi. Pārrobežu tirdzniecībā regulatīvā sarežģītība dubultojas – katrai valstij var būt savi patērētāju tiesību aizsardzības tiesību akti vai prasības maksājumu apstrādei.

📌Krāpšanas pārvaldības un drošības zināšanas

Kā minēts iepriekš, krāpšanas novēršana ir nepārtraukta cīņa. Lielajiem tirgotājiem bieži ir veselas komandas vai sarežģītas sistēmas, kas paredzētas darījumu uzraudzībai, atzīmēto pasūtījumu pārskatīšanai un krāpšanas noteikumu pielāgošanai. Mazāki tirgotāji var pilnībā paļauties uz jebkādām pamata krāpšanas pārbaudēm, ko piedāvā viņu maksājumu pakalpojumu sniedzējs (MPS). Bet ierobežojumi, paļaujoties tikai uz iepriekš definētiem MPS piedāvājumiem , kļūst skaidri, mērogojot. Vispārējs krāpšanas filtrs var būt pārāk stingrs (bloķē labus klientus) vai pārāk paviršs (ļaujot krāpšanai) jūsu konkrētajam biznesa modelim. Lai to noregulētu, ir nepieciešamas zināšanas un dažreiz papildu rīki. Krāpšanas pārvaldība nozīmē arī atmaksas apstrādi (ja klienti apstrīd maksas). Katra atmaksa ne tikai potenciāli izmaksā ieņēmumus un preces, bet arī maksas un kaitējumu jūsu stāvoklim maksājumu apstrādātāju vidū.

Augstas maksas likmes var pat iegūt tirgotāju melnajā sarakstā karšu tīklos. Tāpēc tirgotāji saskaras ar izaicinājumu: kā saglabāt zemu krāpšanas līmeni, negatīvi neietekmējot reklāmguvumu rādītājus. Tas bieži prasa ieguldīt labākos krāpšanas atklāšanas risinājumos (daži izmanto mašīnmācīšanos, ierīču pirkstu nospiedumu noņemšanu utt.) vai pieņemt darbā krāpšanas analītiķus. Tās ir izmaksas un sarežģītība, kas nav acīmredzama, kad uzņēmums tikai sāk darboties. Kā uzsvēra viens iespaidīgs ziņojums, katrs noraidītais maksājums, ko varēja apstiprināt, ir zaudēta pārdošana, un tie rada milzīgus zaudējumus visā pasaulē. Tāpēc tirgotājiem ir jāoptimizē apstiprinājuma rādītāji (dažkārt, izmantojot vairākus iegādes savienojumus vai rezerves iespējas), vienlaikus noķerot krāpšanu – ļoti delikāts līdzsvars.

📌 Vairāki pakalpojumu sniedzēji un sadrumstalotība

Kad tirgotājs paplašinās jaunos tirgos, viņš bieži vien atklāj, ka viens maksājumu pakalpojumu sniedzējs (MPS) to visu nevar izdarīt. Varbūt viņu galvenais MPS neatbalsta populāru vietējo maksājuma metodi valstī X, tāpēc viņi integrē papildu speciālistu. Vai arī viņi atklāj, ka viņu atļauju likmes valstī Y ir sliktas ar pašreizējo ieguvēju, tāpēc viņi pievieno citu. Laika gaitā šie scenāriji var novest pie sadrumstalotas maksājumu iestatīšanas: dažādas vārtejas dažādiem reģioniem vai metodēm. Visu to pārvaldīšana var būt murgs. Saskaņošana kļūst sarežģīta — jūs varat saņemt atsevišķas atskaites no katra pakalpojumu sniedzēja un tās ir jākonsolidē, lai aprēķinātu pārdošanas apjomus.

Ja klients pieprasa atmaksu, jums ir jānoskaidro, kura sistēma apstrādāja viņa maksājumu. Maksājumu orķestrēšana šeit ir potenciāls risinājums: tā var centralizēt vairākus pakalpojumu sniedzējus vienā platformā, automatizēt viedo maršrutēšanu un nodrošināt vienu informācijas paneli. Bet ne visi uzņēmumi vēl ir tur vai var atļauties šādus risinājumus. Bez orķestras tirgotājiem bieži ir jāveido iekšējie informācijas paneļi un loģika, lai pārvaldītu maksājumu plūsmu sajaukšanos. Tas ir izaicinājums, kas prasa gan inženiertehniskos, gan ekspluatācijas centienus.

📌 Atkarība no PSP funkcijām un ceļveža

Daudzi tirgotāji vienkāršības labad izmanto trešās puses maksājumu pakalpojumu sniedzēju. Tas parasti nozīmē, ka jūs saņemat tikai funkcijas, ko piedāvā PSP. Situācija var būt ierobežojoša. Piemēram, ja MPS neatbalsta jaunu maksājuma veidu, kas iegūst vilcību, jūs vai nu gaidāt un cerat, ka viņi to pievienos, vai arī jūs to integrējat, izmantojot citu pakalpojumu sniedzēju (ar iepriekš minētajām maksājumu problēmām). Ja PSP krāpšanas rīki neuztver jauna veida krāpniecību, jums, iespējams, nebūs elastības, lai ātri pielāgotos. Lai gan daži MPS piedāvā plašas pielāgošanas iespējas, citi joprojām lielā mērā nav pielāgojami. Piesaistot vienu platformu, var tikt izveidota piegādātāja bloķēšana, kur pāreja uz citu risinājumu vai jaunu iespēju pievienošana kļūst ļoti dārga (jo jums būtu jāpārintegrē vai pat jālūdz klientiem migrēt saglabāto maksājumu informāciju).

Tāpēc daži lielāki tirgotāji izvēlas veidot vairāk uzņēmumu vai izmantot vairākus PSP, lai izvairītos no visu olu ievietošanas vienā grozā. Tomēr, kā mēs apspriedām, vairāku sistēmu žonglēšanai ir savas izmaksas. Tas ir kompromiss: viena PSP ērtības salīdzinājumā ar pielāgotākas pieejas elastību. Tirgotājiem ir jāiesaistās proaktīvā saziņā ar saviem MPS, jāaizstāv būtiskas funkcijas un jāizstrādā rezerves plāns, ja viņu vajadzības netiek apmierinātas. PSP iepriekš definētais piedāvājums var ietvert arī maksu struktūras, kas nav optimālas (piemēram, varbūt tiešie bankas maksājumi varētu ietaupīt maksas, bet, ja MPS tos neatbalsta vietējā līmenī, jūs esat iestrēdzis ar augstākām izmaksu metodēm).

📌 Mērogošanas un veiktspējas problēmas

Palielinoties apjomam, maksājumu sistēma, kas labi darbojās mazam veikalam, var sākt sasniegt limitus. Ir tehniskas mērogošanas problēmas (nodrošinot, ka kase var tikt galā ar trafika pieaugumu, ka maksājumu vārteja jūs neierobežo utt.), kā arī finansiālas problēmas (lielākiem apjomiem var būt nepieciešamas labākas likmes vai izraisīt augstākas rezervju prasības no procesoriem). Izaicinājums, ar ko saskaras tirgotāji, ir pārrunāt un optimizēt, kad tie mērogojas – tas var ietvert sadarbību ar vairākām bankām vai MPS, lai iegūtu labākas darījumu likmes, vai jaunināšanu uz uzņēmuma plāniem, lai nodrošinātu lielāku uzticamību. Tas viss prasa laiku un zināšanas. Turklāt jauni tirgi bieži nozīmē jaunas valūtas un nepieciešamību pēc valūtas konvertēšanas, kas palielina valūtas maiņas (ārvalstu valūtas) apsvērumus un dažreiz regulatīvus šķēršļus (piemēram, vietējās iestādes vai vietējie bankas konti, lai efektīvi repatriētu līdzekļus).

📌 Regulējuma daudzveidība un atjauninājumi

Jo īpaši, darbojoties starptautiskā mērogā, tirgotājiem ir jāseko līdzi pastāvīgi mainīgajai regulatīvajai videi. Vienu gadu tas ir PSD2 ES, kas prasa divu faktoru autentifikāciju maksājumiem; vēl vienu gadu tas varētu būt jauns patērētāju tiesību likums Brazīlijā, kas ietekmē to, kā jārīkojas ar atmaksāšanu; citur valsts var noteikt datu lokalizāciju (maksājumu dati jāglabā valstī). Tie nav hipotētiski – tie notiek regulāri. Piemēram, Eiropas noteikumi noveda pie tā, ka daudzi tirgotāji pēdējos gados ieviesa 3D Secure 2.0, lai izpildītu PSD2 mandātu par drošu klientu autentifikāciju. Tas bija nozīmīgs projekts daudziem uzņēmumiem, dažreiz radot berzi ar klientiem, līdz tas tika izlīdzināts. Neatbilstība nozīmē, ka bankas var atteikties no darījumiem vai uzlikt naudas sodus. Tāpēc tirgotājiem ir nepieciešama iekšēja komanda vai ārēji konsultanti, lai pastāvīgi uzraudzītu maksājumu regulējošo vidi un vadītu nepieciešamās izmaiņas.

Ir skaidrs, ka tiešsaistes maksājumu pārvaldība ir daudzšķautņains izaicinājums. Tas nav tik vienkārši kā “vienkārši pievienojiet kasi”. Veiksmīgākie tirgotāji vēršas pie maksājumiem kā uzņēmuma stratēģiskai funkcijai. Viņi velta tam resursus – neatkarīgi no tā, vai tie ir iekšējie eksperti vai uzticami maksājumu partneri -, saprotot, ka labi ieeļļota maksājumu operācija var būt konkurences priekšrocība (lielāka reklāmguvums, mazāki zaudējumi), bet nestabila var būt vājība vai atbildība.

Viena no tendencēm, kas palīdz risināt šīs maksājumu problēmas, ir maksājumu orķestrēšanas un vienotu maksājumu platformu pieaugums, kā minēts. Šo risinājumu mērķis ir tikt galā ar lielu sarežģītību: jūs vienreiz integrējat orķestra slāni, un tas savienojas ar vairākiem maksājumu veidiem, optimizē maršrutēšanu un nodrošina vienotu datu skatu. Tas var arī abstrahēt dažus atbilstības slogus. Tomēr tirgotājiem jāizvērtē, vai šāds risinājums atbilst viņu lielumam un biznesa gadījumam, jo tas ķēdei pievieno vēl vienu partneri.

Galu galā tirgotājiem ir jābūt proaktīviem: ieguldiet stabilā maksājumu infrastruktūrā un zināšanās agri, nevis uztveriet maksājumus kā pēcdomu. Kā saka maksājumos, ja jūs domājat, ka laba maksājumu apstrāde ir dārga, izmēģiniet sliktu maksājumu apstrādi – neveiksmīgi maksājumi un krāpšana var maksāt daudz vairāk nekā darīt lietas pareizi no paša sākuma.

Bankas un finanšu tehnoloģijas: attīstošā maksājumu ekosistēma

Tradicionāli bankas ir bijušas maksājumu centrā (galu galā tās izsniedz kartes un turēšanas kontus), taču tās ne vienmēr bija pazīstamas ar inovācijām vai elastību tirgotāju pakalpojumos. Tomēr pēdējo gadu laikā bankas ir paplašinājušas savus maksājumu pakalpojumus un veidojušas partnerattiecības ar finanšu tehnoloģiju uzņēmumiem, lai labāk apkalpotu mūsdienu digitālās tirdzniecības pasauli. Šī mainīgā vide ir svarīga tirgotājiem, jo tā var sniegt jaunas iespējas un uzlabojumus pārrobežu maksājumos un klientu maksājumu pieredzē.

➤ Banku digitālie maki un mobilās lietotnes

Daudzas bankas visā pasaulē ir uzsākušas savus digitālos makus vai mobilo maksājumu lietotnes. Viņi saprata, ka, ja viņi nepiedāvā draudzīgu veidu, kā klientiem maksāt, izmantojot viedtālruņus, tehnoloģiju uzņēmumi aizpildīs plaisu. Piemēram, dažas bankas ļauj klientiem maksāt vienaudžiem vai tirgotājiem tieši, izmantojot bankas mobilo lietotni, izmantojot tikai tālruņa numuru vai QR kodu. Bankas arī arvien vairāk atbalsta integrāciju ar lielākajiem mobilajiem makiem (lai klients varētu viegli pievienot savu debetkarti mobilajam makam un izmantot to tiešsaistē vai bezkontaktā). Šādi rīkojoties, bankas paliek aktuālas savu klientu ikdienas darījumos. Tirgotājiem tas nozīmē, ka izrakstīšanās laikā varat sākt redzēt maksājumu iespējas, kas būtībā ir bankas atbalstīti maki. Maksājumu pieņemšana no šīm bankas lietotnēm dažreiz var būt tikpat vienkārša kā jaunas metodes pievienošana, izmantojot pieņēmēju, un tās bieži brauc pa tūlītējo bankas pārskaitījumu sliedēm. Ieguvums ir uzticēšanās un sasniedzamība – patērētāji uzticas savām bankām, un, ja viņu banku lietotne var jums maksāt tieši, tas ir viens šķērslis mazāk. Dažos reģionos bankas no vairākām valstīm pat ir sadarbojušās, lai izveidotu starpbanku makus, kas darbojas starptautiski.

➤ Peer-to-Peer (P2P) kļūst komerciāls

Iepriekšējā sadaļā mēs pieminējām P2P lietotnes. Interesanti, ka dažos tirgos tie ir banku vadīti vai banku konsorcija. Piemēram, ir starpbanku P2P maksājumu pakalpojumi (kur vairākas bankas apvienojas, lai atļautu tūlītējus pārskaitījumus starp saviem klientiem, bieži izmantojot vienkāršu pseidonīmu, piemēram, e-pastu vai tālruni). Ievērojams gadījums ir sistēma ASV, ko uzsāk lielāko banku tīkls, kas ļauj veikt tūlītējus P2P maksājumus. Šie banku atbalstītie P2P pakalpojumi tagad nonāk mazumtirdzniecības telpā – ļaujot klientiem maksāt uzņēmumiem tikpat viegli, kā viņi maksā draugiem. Tirgotājiem, ja šāda sistēma ir populāra jūsu mērķa tirgū, jūs vēlēsities to pieņemt. Labā ziņa ir tā, ka bankas parasti nodrošina skaidru veidu, kā uzņēmumiem pievienoties (bieži vien ar tirgotāja paša bankas starpniecību). Fakts, ka bankas atbalsta P2P mazumtirdzniecībai , nozīmē vieglākus, bieži vien reāllaika maksājumus, kas iemaksā tieši jūsu kontā, ar zemām maksām. Tā ir zīme, ka bankas atzīst un pielāgojas lietotāja pieredzei, ko ieviesa finanšu tehnoloģiju inovācijas.

➤ Fintech partnerības pārrobežu maksājumiem

Pārrobežu maksājumi (naudas sūtīšana vai saņemšana starptautiskā mērogā) vēsturiski ir bijuši lēni un dārgi, ja tie tiek veikti ar tradicionālo banku starpniecību (domājiet par pārskaitījumiem vai korespondentbankām). Fintech uzņēmumi šeit saskatīja iespēju un ir veidojuši risinājumus ātrākām un lētākas pārrobežu plūsmām. To apzinoties, bankas arvien vairāk sadarbojas ar fintech, lai uzlabotu savu piedāvājumu. Saskaņā ar nozares ziņojumiem aptuveni 62% banku aktīvi pēta partnerattiecības ar finanšu tehnoloģiju uzņēmumiem, lai uzlabotu pārrobežu maksājumu risinājumus. Šīs partnerības var novest pie tā, ka bankas izmanto finanšu tehnoloģiju platformas aizkulisēs, lai nosūtītu naudu uz ārzemēm dažu minūšu, nevis dienu laikā un piedāvātu labākus valūtas kursus. E-komercijas tirgotājiem tas var nozīmēt uzlabojumus, piemēram, ātrāku starptautisko pārdošanas norēķinu, spēju efektīvāk maksāt ārvalstu piegādātājiem vai saņemt līdzekļus no ārvalstu klientiem un pat jaunus pakalpojumus, piemēram, vairāku valūtu kontus (kur banka ļauj tirgotājam viegli turēt atlikumus dažādās valūtās). Dažas bankas integrē finanšu tehnoloģiju pakalpojumus, kas automātiski maršrutē darījumus pa lētāko vai ātrāko ceļu visā pasaulē. Paplašināšanās šajā jomā ir daudzsološa tirgotājiem, kas veic globālu uzņēmējdarbību – tas nozīmē, ka vecie pārrobežu maksājumu sāpju punkti var pakāpeniski mazināties, bankām ieviešot modernas tehnoloģijas.

➤ Bankas, kas piedāvā tirgotāju pakalpojumus un platformas

Vēl viena tendence ir bankas, kas pastiprinās, lai nodrošinātu holistiskākus tirgotāju risinājumus, dažreiz konkurējot ar tīru maksājumu apstrādātājiem. Bankas jau sen piedāvā pamata tirgotāju kontus karšu apstrādei, bet tagad daži iet tālāk, piedāvājot pilna servisa maksājumu vārtejas, tiešsaistes norēķinu risinājumus un pat pievienotās vērtības pakalpojumus, piemēram, analīzi vai lojalitātes integrāciju. Viņi bieži to dara, iegādājoties finanšu tehnoloģiju jaunuzņēmumus vai baltā marķējuma fintech risinājumus. Piemēram, banka var piedāvāt e-komercijas spraudni, kas ietver norēķināšanos ar vairākām vietējām maksājumu metodēm – kaut ko vēsturiski varētu vērsties pie speciālista MPS. Priekšrocība tirgotājiem, kas izmanto bankas risinājumu, varētu būt ciešāka integrācija ar banku pakalpojumiem (piemēram, viss, sākot no aizdevumiem līdz valsts kases pārvaldībai zem viena jumta) un potenciāli labākas maksas (jo bankas var izslēgt dažus starpniekus). Tomēr bankām joprojām ir jāpanāk lietotāju pieredze; tāpēc daudzi izvēlas sadarboties ar fintech vai tehnoloģiju uzņēmumiem , kas izceļas ar UI/UX.

➤ Labāks atbalsts pārrobežu e-komercijai

Daudzas bankas saprot, ka viņu biznesa klienti (tirgotāji) vairs nedarbojas tikai vietējā līmenī. Pat mazie uzņēmumi var pārdot visā pasaulē, izmantojot tiešsaistes tirdzniecības vietas vai savas tīmekļa vietnes. Tas liek bankām piedāvāt tādas funkcijas kā dinamiska valūtas konvertēšana (lai tirgotājs varētu iekasēt maksu no klientiem vietējā valūtā, bet norēķināties tirgotāja valūtā) vai vairāku valūtu konti vai vieglāka piekļuve starptautiskai iegādei. Mēs arī redzam, ka dažas bankas pievienojas starptautiskām iniciatīvām vai tīkliem, lai atvieglotu pārrobežu maksājumus (piemēram, dalība jaunos reāllaika maksājumu tīklos, kas darbojas starptautiskā vai vismaz reģionālā līmenī). Visi šie centieni nozīmē, ka tuvākajā nākotnē tirgotājiem var nebūt nepieciešams tik daudz atsevišķu pakalpojumu sniedzēju dažādām valstīm – viņu galvenā banka vai pieņēmējs varētu viegli veikt globālākus darījumus.

➤ Fintech-Bank konverģence

Robeža starp bankām un finanšu tehnoloģiju maksājumu pakalpojumu sniedzējiem ir neskaidra. Ir fintech, kas saņem banku licences, un bankas, kas uzsāk fintech līdzīgas lietotnes. Tirgotājiem svarīgs ir rezultāts: vairāk izvēles un potenciāli vairāk inovāciju. Viens piemērs ir reālā laika maksājumu virzība: Eiropā bankas ievieš SEPA ātro kredīta pārskaitījumu kā standartu, lai euro maksājumi pārvietotos dažu sekunžu laikā 24/7. Regulatori pat cenšas noteikt zibmaksājumus, lai padarītu tos visuresošus. Tā kā šī infrastruktūra kļūst par standartu, bankas var izveidot patērētājiem draudzīgus pakalpojumus (iedomājieties, ka katrs bankas konts var darboties kā Venmo/Zelle, bet arī uzreiz samaksāt jebkuram tirgotājam). Tāpat arī citos reģionos ir līdzīgi gājieni. Maksājumu nākotne, visticamāk, ietver ciešāku sadarbību starp bankām un fintech, nodrošinot ātrumu un ērtības ar banku uzticēšanos un stabilitāti.

Tirgotājiem ir lietderīgi sekot līdzi šīm banku inovācijām. Tas var nozīmēt, ka jūs varat vienoties par labākiem noteikumiem ar savu banku apstrādei vai izmantot jaunu pakalpojumu, kas vienkāršo jūsu darbību. Piemēram, ja jūsu vietējā banka tagad piedāvā e-komercijas spraudni, kas ietver visas populārās vietējās maksājumu metodes (jo tās sadarbojās ar finanšu tehnoloģiju apkopotāju), jūs varat ietaupīt sevi no atsevišķu risinājumu integrēšanas.

Visbeidzot, bankas nesēž mierīgi, saskaroties ar fintech traucējumiem. Viņi pielāgojas, izveidojot digitālos makus, iespējojot P2P maksājumus mazumtirdzniecībai, sadarbojoties ātrākiem pārrobežu maksājumiem un uzlabojot tirgotāju pakalpojumu piedāvājumus. Šī attīstība dod labumu tirgotājiem, palielinot konkurenci un paplašinot maksājumu rīku kopumu. Tas arī liek domāt, ka nākotnē varētu būt integrētāki risinājumi, kur plaisa starp to, ko piedāvā banka, un to, ko piedāvā specializēts maksājumu pakalpojumu sniedzējs, ir daudz mazāka. Tirgotājiem, izstrādājot maksājumu stratēģiju, būtu jāizvērtē gan bankas, gan finanšu tehnoloģiju pakalpojumu sniedzēji, jo labākais risinājums varētu būt kombinācija (piemēram, bankas pārrobežu pakalpojuma izmantošana kopā ar fintech izcilu norēķinu API).

Globālās maksājumu tendences un Eiropas sadrumstalotības mīkla

Atkāpjoties, ir svarīgi visu ievietot globālo maksājumu tendenču kontekstā, kas veido nozari, un pēc tam tuvināt, kā tirgotājus, jo īpaši Eiropas tirgotājus, ietekmē reģionālā sadrumstalotība un regulējuma daudzveidība.

📈 Globālās tendences

1. Digitālo maksājumu dominējošais stāvoklis: Skaidra nauda pastāvīgi samazinās gan veikalo, gan tiešsaistes darījumiem visā pasaulē. Patērētāji izmanto digitālos maksājumus – kartes, mobilie maki vai bankas pārskaitījumi – nepieredzētā tempā. Piemēram, pēdējos gados digitālo maku izmantošana ir strauji pieaudzis; Prognozes liecina, ka digitālie maki tuvāko gadu laikā varētu veidot aptuveni 60%+ no e-komercijas darījumu vērtības. Tas nozīmē, ka tirgotājiem noteikti ir jāatbalsta digitālie maksāšanas veidi, pretējā gadījumā riskē atsvešināt lielāko daļu klientu. Tas arī nozīmē, ka konkurence ir paredzēta, lai nodrošinātu vislabāko digitālo maksājumu pieredzi (ātrāko, ērtāko, drošāko), jo tur slēpjas reklāmguvumi.
2. Mobilās ierīces un visaptverošais kanāls: Patērētāji visā pasaulē pāriet uz mobilajām ierīcēm. Daudzi pircēji galvenokārt izmanto viedtālruņus pārlūkošanai un pirkšanai. Maksājumu pieredze attiecīgi attīstās — ar maksājumiem ar vienu klikšķi, biometrisko autentifikāciju (pirkstu nospiedumu vai sejas atpazīšanu) tālruņos un ziņojumapmaiņas vai sociālo lietotņu izmantošanu, lai atvieglotu pirkumus. Maksājumi kļūst arī daudzkanālāki, kas nozīmē, ka klienti sagaida nevainojamu pieredzi neatkarīgi no tā, vai viņi atrodas vietnē, mobilajā lietotnē vai pat fiziskā veikalā. Šī tendence liek tirgotājiem apvienot savas maksājumu sistēmas dažādos kanālos (piemēram, ļaujot klienta saglabāto maksājuma metodi lietotnē izmantot vietnē vai veikalā ar tikpat vieglumu).
3. Maksājumi reāllaikā: Reālā laika maksājumu tīklu (zibbankas pārskaitījumi) pieaugums dažādās valstīs rada jaunas cerības. Daudzviet cilvēki var nosūtīt naudu viens otram uzreiz 24/7 (pat 3 AM svētdienā) un to noskaidrot dažu sekunžu laikā. Tā kā tas normalizēsies, viņi sagaidīs, ka arī pirkumi tiešsaistē potenciāli notiks ātrāk. Šo tendenci daļēji veicina regulatīvās iniciatīvas (piemēram, valdības vai centrālās bankas, kas virza zibmaksājumu sistēmas) un daļēji klientu pieprasījums pēc tūlītējas rīcības. Tirgotājiem tas varētu nozīmēt ātrāku naudas plūsmu (vairs nav gaidīšanas dienu pēc līdzekļiem) un arī jaunus maksāšanas veidus (piemēram, maksājuma pieprasījuma shēmas, kur jūs nosūtāt pieprasījumu un klients autorizē tūlītēju pašpiegādes maksājumu no sava konta).
4. Iegultās finanses: Vēl viena liela tendence ir maksājumu (un finanšu pakalpojumu) iestrādāšana nefinanšu platformās. Piemēram, e-komercijas programmatūrai var būt iebūvēta maksājumu apstrāde, braukšanas koplietošanas lietotnēs ir iebūvēti maksājumi, sociālo mediju platformas tagad atvieglo pirkumus tieši. Šī tendence liecina, ka atšķirība starp “maksājumu pakalpojumu sniedzējiem” un “tirdzniecības platformām” ir neskaidra. Tirgotāji var konstatēt, ka platformā, ko viņi izmanto sava veikala vai pakalpojuma vadīšanai (vai tas ir tirgus, SaaS veikala veidotājs utt.), ir integrētas maksājumu iespējas, kas ir optimizētas un gatavas darbam. Šāda vienošanās var vienkāršot iestatīšanu, lai gan tas var nozīmēt arī mazāku elastību pakalpojumu sniedzēju izvēlē.
5. Uz datiem balstīta personalizācija un drošība: Tā kā maksājumi kļūst digitāli, tie ģenerē daudz datu. Globālās tendences rāda, ka uzņēmumi izmanto šos datus, lai uzlabotu lietotāju pieredzi, piemēram, personalizētus piedāvājumus vai izlīdzinātu nākotnes norēķinus, analizējot iepriekšējo uzvedību. Tāpat dati un mākslīgais intelekts tiek plaši izmantoti, lai uzlabotu drošību (krāpšanas atklāšanas sistēmas, kas mācās un pielāgojas). Piemēram, mākslīgais intelekts var apstiprināt aizdomīga izskata darījumu, jo atpazīst smalku modeli, kas norāda, ka tas patiesībā ir klients (vai otrādi, bloķēt šķietami normālu, jo tas pamana slēptas krāpšanas pazīmes).

Šī uz datiem balstīta pieeja ir tādi pakalpojumi kā “tīkla žetoni” vai “vīzu žetoni”, kas automātiski atjaunina kartes informāciju, kad beidzas kartes derīguma termiņš, samazinot neveiksmīgos darījumus, vai uz risku balstīta autentifikācija, kas izaicina lietotāju (piemēram, OTP), ja risks ir augsts, citādi klusi apstiprina, lai tas būtu vienmērīgs. Tirgotāji gūst labumu no tiem, redzot augstākus panākumu rādītājus un mazāku berzi labiem klientiem.

📈 Eiropas sadrumstalotība un daudzveidība

Eiropa ir aizraujošs un dažkārt nomākts gadījums attiecībā uz maksājumiem. Neraugoties uz Eiropas Savienības centieniem izveidot vienotu digitālo tirgu, maksājumu vide joprojām ir ļoti sadrumstalota Eiropas valstīs. Katrai valstij bieži ir savas iecienītākās maksājumu metodes un banku prakse. Daži piemēri:

• Vācijai ir izrakstīšanas un tiešā debeta maksājumu tradīcijas, un vācieši arī plaši pieņēma PayPal. Kredītkaršu izmantošana Vācijā ir zemāka nekā, piemēram, Francijā vai Lielbritānijā.
• Nīderlande slaveni dod priekšroku savai bankas pārskaitījumu sistēmai (kurai mēs atzīmējām, ka tur ir ~75% tiešsaistes daļa).
• Ziemeļvalstīs, piemēram, Zviedrijā , ir plaša mobilo maksājumu lietotņu izmantošana un strauja pāreja uz bezskaidras naudas, kā arī bankas pārskaitījumu lietotne (Swish Zviedrijā).
• Austrumeiropas valstīs var būt mazāka karšu izplatība, tāpēc skaidras naudas piegādes un vietējo bankas pārskaitījumu sistēmas vai pat skaidras naudas kuponi var būt biežāk.
• Apvienotajā Karalistē, lai gan tā vairs nav ES, ir liels karšu un digitālā maka izmantošana (Apple Pay utt.), kā arī savs ātrāku maksājumu tīkls, kas arvien biežāk tiek izmantots fintech lietotnēs.

Šī sadrumstalotības dēļ Eiropas tirgotājam (vai jebkuram tirgotājam, kas pārdod Eiropā) ir jāpielāgojas katras vietas vēlmēm. Universāla risinājuma nav. Šī sadrumstalotība attiecas arī uz infrastruktūru: dažādās valstīs ir atšķirīgi banku tīkli un bieži vien dažādi krāpšanas modeļi, kas jāievēro.

Turklāt regulējuma daudzveidība pastāv pat ar visaptverošiem ES tiesību aktiem. Tādi noteikumi kā PSD2 tiek piemēroti visā ES, bet katras valsts regulators var tos piemērot nedaudz atšķirīgi vai atšķirīgā tempā. Piemēram, PSD2 stingras klientu autentifikācijas prasības ieviešana dažādās valstīs dažādās valstīs bija atšķirīgi laika grafiki un pieejas, radot zināmu neskaidrību. Turklāt dažās valstīs ir papildu noteikumi; Viena valsts var pieprasīt divas kvītis par darījumu, citai var būt unikāla nodokļu pārskatu prasība maksājumiem utt.

Nekonsekventa regulējuma izpilde dalībvalstīs rada sarežģītību un nelīdzsvarotību , kā norādīts Eiropas finanšu analīzē. Tas nozīmē, ka tirgotājam Eiropā ir jābūt modriem ne tikai attiecībā uz ES noteikumiem, bet arī vietējām interpretācijām vai papildu likumiem (piemēram, Vācijas BaFin noteikumiem vai Francijas CNIL vadlīnijām attiecībā uz datiem).

Tiek veikti centieni apvienot un defragmentēt Eiropas maksājumus. Viena no nozīmīgākajām iniciatīvām ir Eiropas maksājumu iniciatīva (EPI), kuras mērķis ir izveidot vienotu Eiropas mēroga maksājumu shēmu (visticamāk, uz kontu), lai konkurētu ar globālajiem karšu tīkliem un racionalizētu maksājumus visā Eiropā. Ja EPI izdosies, iespējams, pēc dažiem gadiem tirgotājs varētu pieņemt vienotu “Eiropas” maksājuma metodi, kas efektīvi darbojas jebkuram ES klientam ar savas bankas starpniecību, vienkāršojot situāciju. Tomēr šobrīd tas joprojām notiek, un Eiropa joprojām ir mozaīka.

Eiropas tirgotājiem (un tiem, kas ieceļo Eiropā) galvenais ir maksājumu lokalizācija . Maksājumu stratēģija ir jāapstrādā katrā valstī.

• Piedāvājiet galvenās starptautiskās metodes (kartes, PayPal līdzīgi maki) kā bāzes līniju.
• Pēc tam pievienojiet katras valsts populārāko metodi: piemēram, pieņemt tiešo debetu un rēķinu Vācijā, vietējo bankas pārskaitījumu shēmu Nīderlandē, mobilo maksājumu lietotnes Zviedrijā utt.
• Pārliecinieties, ka jūsu krāpšanas pārbaudēs ir jāņem vērā dažādi modeļi (kas vienā valstī ir normāli citā).
• Esiet informēts arī par valūtas jautājumiem – eirozonā valūta ir vienāda, bet Lielbritānijā, Ziemeļvalstīs utt.

Atbilstība lielā mērā ietekmē arī Eiropas tirgotājus (GDPR ir ES radījums, PSD2 arī). Lai gan šie noteikumi bieži vien uzlabo drošību un uzticēšanos, īstermiņā tie papildina uzņēmumu uzdevumu sarakstu (piemēram, jaunu piekrišanas plūsmu un autentifikācijas procesu ieviešana). Nozīme ir arī valodu daudzveidībai un klientu vēlmēm, piemēram, pat tas, kā jūs parādāt maksājumu lapu (dažas valstis sagaida novirzīšanu uz bankas vietni, citas dod priekšroku iegultai formai), var ietekmēt uzticēšanos.

Vēl viens aspekts: sadrumstalotas banku sistēmas nozīmē, ka izmaksas var būt augstākas. Tirgotājam var būt nepieciešami vairāki bankas konti Eiropā, lai efektīvi iekasētu maksājumus dažādās valstīs, vai arī maksāt augstākas pārrobežu maksas, ja tas to nedara. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc ir radušies vienojoši projekti un arī finanšu tehnoloģiju risinājumi, lai samazinātu šīs slēptās neefektivitātes.

Kopumā Eiropa ietver gan globālo e-komercijas maksājumu iespējas, gan galvassāpes. Tam ir liela patērētāju pirktspēja un digitālā ieviešana, taču tai ir nepieciešamas nianses, lai orientētos. Tirgotāji, kas to dara labi, piedāvājot vietējās maksājumu iespējas un vienmērīgu pieredzi katrā tirgū, var izmantot klientu kontinentu. Tie, kas pieņem, ka Eiropa ir viendabīga, var sastapties ar konversijas šķēršļiem vai atbilstības problēmām katrā valstī.

Maksājumu izaicinājumi: nobeiguma domas

Detalizēta maksājumu apstrādes izpratne – no sākotnējā pieprasījuma līdz galīgajam norēķinam – ir ne tikai akadēmisks uzdevums, bet arī praktiska nepieciešamība jebkuram tiešsaistes uzņēmumam, kura mērķis ir droši mērogot. Maksājumi patiešām ir drošu tiešsaistes darījumu mugurkauls.

Maksājumu vide pastāvīgi mainās: bankas un finanšu tehnoloģijas apvienojas, globālās tendences liecina par pāreju uz ātrākiem un digitālākiem maksājumiem, un tādos reģionos kā Eiropa sadrumstalotības pārvaldība ir būtisks aspekts. Atjaunināšana par šīm tendencēm palīdz uzņēmumiem paredzēt, ko klienti sagaidīs tālāk. Piemēram, ja zibmaksājumi bankas vai jauns digitālais maks kļūst par normu, būdams agrīnais lietotājs, jūs var atšķirt.

Noslēgumā, maksājumu apstrādes apgūšana nozīmē drošības apvienošanu ar ērtībām. Tas ir par to, lai padarītu šo sarežģīto divu sekunžu deju no klikšķa līdz apstiprinājumam neredzamu un apburošu klientam, kamēr aizkulisēs ir ieviests katrs drošības līdzeklis. Tirgotāji, kas to sasniegs, ne tikai redzēs mazāk neveiksmīgu darījumu vai krāpšanas problēmu, bet arī iegūs kaut ko nenovērtējamu e-komercijā – klientu uzticību visā pasaulē, kuri zina, ka var mierīgi noklikšķināt uz “Maksāt”.

Bieži uzdotie jautājumi